ファクタリング

2019/01/30

短期間で融資可能になるその具体的な方法とは

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はじめに

会社を経営するためには何かと資金が必要になりますが、時として資金調達するまでに時間の猶予があまりないということがしばしばあります。時間に余裕があれば様々な資金調達の方法の中から自社に見合ったものを選択することができますが、時間のない状況ではそもそもの選択肢が限られてきてしまいます。

この記事では短期間で融資を受けられる可能性のある方法について解説します。なるべく早くお金は欲しいけど方法が分からないという経験がかつてあった方は、この記事を読んで事前の備えとしての知識を身につけておくといいでしょう。

1.短期間で融資を受けたい経営者の実例

長期的な観点で必要とされる資金の場合であれば、冒頭でも述べたように資金調達の方法の選択肢もそれなりに多く存在します。

ただ短期間での融資となると方法が限られてきますし、急ぐあまり方法を選択し損ねると思わぬデメリットを被ることにもなりかねません。方法を選ぶ上でも冷静な対応が必要であることはまず前提としてあります。

この記事で言う短期間で融資を受けたい経営者というのは、具体的に言えば予定外の出費が重なってしまい現状ではその出費を補う資金が用意できない方を想定しています。

会社の設備に不具合があり設備投資が急きょ必要とされる場合もそうですし、売掛債権の支払いが遅延することでの一時的な資金ロスもこれに該当します。これ以外にももちろん様々な理由で資金が必要になることはあるでしょうが、そうした経営者の方々に共通しているのは時間が限られているという点です。

緊急時のつなぎ資金の名目で利用できる預金があれば特に問題ありませんが、中小企業の場合ではそれほど潤沢な預金があること自体稀なため、思わぬ支出が予定外に重なった時点でその資金の調達が後手に回ってしまうことはよくある話です。

ただ何の知識もないままに焦るよりかは、こうした記事で知識を身につけておき不測の事態にも対応できるよう準備しておくのが賢明です。それでは短期間で資金調達するための方法としては、いったいどのようなものがあるのでしょうか。

 

2.短期間で資金調達するための手法とは

短期間で資金調達するための方法としてもいくつか種類がありますが、それぞれの種類については以下の通りです。

2-1.ビジネスローン

会社の資金調達の方法としてよく知られるものに銀行融資がありますが、銀行融資は最低でも審査に2週間はかかります。ただ銀行の融資制度の中でも比較的短期間でお金を借りられる方法があり、それがビジネスローンです。

ビジネスローンでは個人経営者の方が利用する場合であっても総量規制の制限を受けません。この総量規制とは借入金の限度額を決めた制度のことを指し、年収の3分の1以上の金額は原則として借りられないことになっています。ただしビジネスローンは総量規制の範囲外として扱われるため、個人経営者の方であろうと条件次第では年収の3分の1以上の金額を借りることができます。

ビジネスローンはカードローンという形をとるため、一般的な銀行融資よりも審査基準が緩いです。そのため最短40分で審査が済む銀行もあり、遅くとも翌日にはカードを発行してもらうことができます。そのため1週間もあれば資金調達できるため、短期間でお金を借りる方法としては十分に利用可能です。

2-2.消費者金融

ビジネスローンよりも借りられる限度額が落ちますが、短期間での融資を希望するのであれば消費者金融も有用ではあります。消費者金融は総量規制の制限を受けるため借りられる金額はどうしても少なくなりますが、少額融資の場合であれば最短で即日融資も可能とされています。

そんなスピードの面では断トツに優れる消費者金融ではありますが、銀行からの融資に比べると金利が高く設定される点はデメリットと言えるでしょう。借りる金額にもよりますが金利設定が高いと、月々の返済額から元金に戻る金額がどうしても少なくなってしまいます。そうなると返済期間が予想以上に延びてしまうこともあり、長期的な目で見るとかえって損をしてしまうこともないとは言い切れません。

また消費者金融から借り入れを行なっていると、金融機関からの評価でマイナスになることも実際にあります。これらのデメリットを加味した上での使用を検討するならば、単発的に利用する最終手段としてなるべく控えた方がいいかもしれません。

2-3.ファクタリング

厳密に言えば融資という方法とはまた違いますが、別の会社に商品やサービスを提供して売掛債権を所有している会社であればファクタリングによる資金調達も選択肢の一つと言えます。

このファクタリングでは自社が所有する売掛債権をファクタリング会社に売却することで、支払い期日よりも早く資金調達をするという方法のことを指します。各ファクタリング会社によって取り扱う売掛債権の金額やその他の条件がそれぞれ異なりますが、自社に合った会社を探すことができればつなぎ資金の確保で重宝することでしょう。

2-4.手形貸付

先ほど銀行融資はその審査に時間がかかることを前述しましたが、ビジネスローンの他にもう一つだけ比較的早い融資の方法があります。それが手形貸付と呼ばれる方法です。

この手形貸付とは銀行側が発行した手形を担保として融資してもらう方法のことを指し、いわゆる信用取引の一種として知られます。信用取引ともなると、一定水準の信用力があると判断された会社についてのみ利用できるよう制限が設けられています。そのため信用力が不足している判断される会社では使えない方法ではありますが、会社の信用力が上がり利用可能になった際には一度検討してみてもいいかもしれません。

ただ融資までの期間が短いことがメリットである一方で、返済期間が最長でも1年以内と制限されることはデメリットと言えるでしょう。また債務不履行になった際には手形を利用して訴訟を起こされるリスクがあり、返済できなかった場合には会社の信用力は一気に落ち込む可能性が極めて高いです。

ここまで合わせて4種類の資金調達の方法について紹介しましたが、それぞれの方法にメリットやデメリットが存在します。ただそれを考慮した上で一つ方法を選ぶとすれば、筆者としてはファクタリングを断然おすすめします。

その詳細については次章でまとめて紹介していきます。

 

3.短期間の資金調達でファクタリングがおすすめな理由とは

短期間での資金調達の方法の中でも一つだけ毛色が違うファクタリングですがそれでは何故筆者がおすすめしたいと言えるのか、皆さんもその理由が気にかかるところかと思います。以下でさっそくその具体的な理由について確認順に確認していきましょう。

3-1.お金の返済義務がない

この記事では短期間で利用可能な資金調達の方法として、融資による方法も紹介しました。しかし融資の場合ではお金を一時的に貸してもらっているだけであり、結局のところは返済しなければなりません。そうなると月々の元金の返済はもちろん、利息分の返済額まで会社の運転資金とは別に確保しなければなりません。資金繰りに余裕のない会社であれば、その返済分の確保が重荷になり財務体質が劣悪なものに変化してしまうリスクは高いと考えられます。

しかしその一方でファクタリングの場合では自社の売掛債権を売却して得たお金を利用するため、まず返済義務が発生することはありません。返済義務がないということは資金繰りが圧迫されるリスクもなくなり、かつ余分なお金を支払わなくて済みます。

3-2.短期間で資金調達できる

ファクタリング会社にもよりますが、売掛債権の条件とファクタリング会社が取り扱うものの条件とが合致すれば短期間のうちに資金調達することができます。即日で完了するところは少ないですが、平均的には1週間以内で売掛債権を現金化することができます。

ビジネスローンと同程度の早さだと思われるかもしれませんが、特に早いファクタリング会社ともなると2〜3日のうちに現金化できる場合もあります。緊急時の資金調達としてこれほど最適な方法もかなり珍しいと言えます。

3-3.小口債権でも売却可能

大口債権であれば買い取ってくれるファクタリング会社も多くありますが、ファクタリングを利用したことのない方の中には小口債権を主として取り扱っている経営者の方もいるかもしれません。そうした方では「小口債権だと買い取ってもらえないだろう」と諦めているかもしれませんが、実際にはそんなことはありません。

ファクタリング会社の中には大口債権を主に取り扱うファクタリング会社が多いように見えますが、一部の限られた会社では小口債権を主として取り扱っているところもあります。そうした会社を見つけられれば小口債権でも現金化が可能になるため、中小企業の経営者の方であっても資金調達に役立てることができます。

3-4.債権が回収不能になるリスクがない

通常の売掛債権の場合では取引先の会社が時に深刻な経営難に陥ってしまうことで、債権を回収できず大損をしてしまうリスクも全くないとは言い切れません。その一方でファクタリングであれば、売掛債権を売却してお金を得た時点でそのリスクを心配する必要が一切なくなります。

たとえ取引先の会社が支払いを完了しないまま倒産してしまったとしても、回収不能によるその後の手続きを進める役目は既にファクタリング会社へと移転されています。そのため取引先の経営の雲行きが怪しい場合にもファクタリングは有用であると言えるでしょう。

ファクタリング会社では取引先にファクタリングを利用した事実を秘密にするか否かでも、徴収される手数料のパーセンテージが変動してきます。なるべくお金を多く貰いたい場合には2社間で、それよりも取引先からの評価を優先する場合には取引先を含めた3社間でファクタリングを利用するとより合理的です。

まとめ

今回は短期間で資金調達するための方法について取り上げましたが、融資以外であればファクタリングが有用であることを解説しました。

資金繰りが悪化している時に融資を受けてしまうと、月々の返済で結果的に首が回らなくなることも視野に入れなければなりません。突発的にお金が要りようになった際に、この記事の知識が少しでも活用されれば幸いです。

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