銀行融資
2019/10/31
銀行融資を受けたらその後が大事？信頼構築に役立つ付き合い方とは
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はじめに
銀行融資と言えば比較的ハードルの高い資金調達の方法として知られていますが、準備を入念にして審査に臨めば決して無謀なものでもありません。ただし銀行融資の場合では長期的な付き合いになることも少なくないため、銀行融資を受けた後にも継続的な努力が必要となる部分があります。それが銀行との付き合い方の部分です。
この記事では銀行融資を受けた後の上手な付き合い方の方法と、銀行に嫌われやすい会社の振る舞い方について紹介します。銀行から長期的にお金を借りるためには信頼構築が重要な訳ですが、具体的にどのような部分で努力すればいいのでしょうか。
1.銀行から嫌われやすい会社の振る舞い方とは
銀行融資と聞くと審査に通過すること自体が難しいため、お金を借りられた時点で多くの経営者の方がそこで安心してしまいます。ただ銀行からお金を借りる機会というのは一度きりであることの方が珍しく、基本的にはその都度お金を借りることの方が一般的なはずです。そうなると銀行との長期的な付き合い方が重要になる訳ですが、場合によっては銀行から嫌われてしまうことにもなりかねません。
この章では銀行との上手な付き合い方について触れる前に、まずは嫌われやすい会社の振る舞い方について紹介しておきます。
1-1.困った時だけ泣きつく
銀行融資を受ける場合では、会社ごとに融資担当者がつくことになります。ただし最低限しか接点を作らず銀行とのやり取りを疎かにしてしまうと、銀行側からの印象はあまり良くありません。そして普段は連絡を取らないくせに困った時にだけ融資担当者に泣きついてしまう、あるいは融資担当者を飛び越えてその上長にまで掛け合ってしまうと、融資担当者の面目は丸潰れです。
銀行側からしても融資を受けたい時だけ泣きつく経営者の方というのは、銀行側からすると融資に対する利息しかメリットがありません。非協力的な付き合い方をしていては、遅かれ早かれ銀行から嫌われてしまっても無理ありません。
1-2.経営計画が不透明なままにしている
銀行融資の審査の時点でもそうですが、事業計画および経営計画が不透明な会社には銀行も融資をしたがりません。それは新規融資を受けたその後も同様で、経営計画が不透明なままの会社では、どんぶり勘定で会計を済ませてしまっていることもよくある話です。
そうなると会社経営の上で生じるさまざまなリスクにも対応できず、銀行側としてもそんな会社にお金を貸すことで余計なリスクを負うことはしたくありません。そのため資金使途を明確にできない経営者の方の場合では、銀行から嫌われやすい傾向にあります。
1-3.頻繁に銀行を乗り換える
銀行側としても新規開拓をしてなるべく多く取引先を増やしたいと考えるため、これまで取引のなかった会社に対して営業をかけに来ることもしばしばあります。そうした場合では魅力的な条件を提示してくることも多いですが、その誘いに安易に乗ってしまうことで銀行から嫌われやすくなってしまいます。
仮に魅力的な条件を提示されて新たな取引先になった場合であっても、また同じことを繰り返すのではないかと疑われてしまい、結果的には信頼関係を構築することが阻害されることになります。一度不信感を抱かれてしまうと挽回することはかなり難しいため、頻繁に取引先の銀行を乗り換えることはやめておいた方が無難でしょう。
1-4.悪い情報を開示しない
銀行側としてはリスクヘッジの観点から、会社に対してなるべく多くの情報を開示してほしいと望んでいます。しかし会社のイメージダウンによる融資の断念を恐れるあまり、良い情報は開示しても悪い情報に関しては隠してしまうという会社もあるはずです。ただし会社にとって不利になる情報をあえて伏せていると、いざという時に解決策を銀行側にも一緒に考えてもらうことができなくなります。それでは会社にとってのデメリットを余分に増やすことになってしまいます。
銀行側の立場になって考えてみると分かることですが、都合のいい時だけすり寄ってくる、会社都合で一方的に契約を切る、不利な悪い情報については一切話してくれない会社を信用することができるでしょうか。誰が考えても答えは‘No’になるはずです。
会社にとって銀行との信頼関係を築けないことで被るデメリットは多いため、可能な限りは銀行との信頼構築に努めることをおすすめします。
2.銀行にとっての優良企業になるためには
前章では銀行に嫌われやすい会社の振る舞い方について紹介しましたが、この章では次に銀行にとっての優良企業になるための方法について紹介していきましょう。
2-1.預金のカサ増しに協力する
銀行員もサラリーマンであるため、毎月のノルマを達成するために営業活動を行なっています。そのため場合によっては、取引先である銀行から預金のカサ増しができないかどうか打診されることもあります。新たにお金を借りてでも応じる必要はありませんが、無理のない範囲で協力しておくと銀行側からの評価が高くなります。
2-2.その銀行で当座預金口座を開設する
当座預金について簡単に説明しておくと、当座預金とは小切手や手形の支払いをするために使う口座となります。普通預金のように利息はつかず通帳もない一方で、当座勘定照合表が毎月のように届きます。当座預金口座を開設するためには事前に不渡りを出していないかの審査を受けることになりますが、開設できればその銀行から一定の信頼を受けていることが実証されます。当座預金口座を開設できれば社会的な信用力の増加にもつながるため、開設しておいて損はありません。
2-3.情報開示を積極的に行う
会社にとって都合の悪い情報を伏せることで銀行から嫌われる原因になりかねませんが、会社から情報開示を積極的に行なっていくことで、銀行から優良企業として認められやすくなります。また情報開示する際に経営者自ら銀行まで足を運ぶことで、より信頼アップすることができるかもしれません。
2-4.金融商品などの販売にも協力する
銀行では預金口座以外にもさまざまな金融商品を取り扱っていることが多いですが、そうした部分でも協力的な姿勢を見せることで銀行からの評価が高まり、結果的に信頼構築に役立てられます。
2-5.銀行主催のイベントに積極的に参加する
銀行では顧客へのサービスの一環として、勉強会のような各種イベントを開催することがあります。こうしたイベントを通じて銀行側も会社経営者の方と親睦を深めていくため、情報交換も兼ねて積極的に参加するといいでしょう。そして実際に参加する際には、最前列かその付近に座ることで熱意をアピールすることにもつながります。
2-6.優良な取引先を紹介する
会社経営をしていると関連業種の会社経営者の方と知り合う機会もあるかと思いますが、黒字経営で安定した収益を上げる会社を銀行に新たに紹介することでも、銀行からの評価を上げることができます。銀行側としても取引先の新規開拓は重要な営業活動であるため、優良な取引先の紹介者として株を上げられれば、後々の融資でも好条件でお金を借りることもできるかもしれません。
3.銀行を賢く乗り換えるためのポイントとは
銀行融資を受けた時点でその銀行からお金を借りることになる訳ですが、金利が高い、複数の銀行からお金を借りているという場合には他行の銀行に乗り換えることを検討しなければならない可能性もあるでしょう。この章では最後に、銀行を賢く乗り換えるためのポイントについて紹介しておきましょう。
3-1.複数の銀行で比較する
今よりも低い金利でお金を借りようとすると、複数の銀行で事前に比較してから乗り換え先を決めるのが一番無難です。銀行ごとに適用される金利や貸付条件はそれぞれ異なるため、実際にシュミレーションしてもらいその情報を元に比較することで賢く乗り換えることができます。
3-2.手数料がかかるかどうかも確認しておく
他行の銀行に乗り換えるのに際して、一部手数料がかかる場合があります。その手数料分を差し引いても現行の銀行でお金を借りるよりお得になるかどうかも、併せて確認しておくといいでしょう。
3-3.返済残額を減額できることを事前に確認する
返済残額を減額することを目的として銀行を乗り換える経営者の方もいるでしょうが、その銀行に乗り換えることで返済残額が減額できるかどうかについては事前に確認しておいた方がいいでしょう。返済残額が減りなおかつ利用している銀行の数が減れば、会社としての信用状況が改善されることになります。そうなれば貸し倒れのリスクが少ないと判断されることになり、ひいては銀行融資を利用しやすい状況を作り上げることができます。
3-4.過去に取引した銀行との関係性は失われてしまうことに留意する
ここまで銀行を乗り換えることのメリットについて触れてきましたが、乗り換え最大のデメリットとしては過去に取引してきた銀行との関係性は失われてしまうということです。特に長年付き合ってきた銀行との関係を終える時には細心の注意を払い、他行に乗り換えることによるデメリットがメリットを上回らないかどうかをあらかじめ把握しておいた方がいいでしょう。
まとめ
銀行と上手な付き合い方をすることで、より有利な条件でお金を借りることができます。ただ何の努力もせずに放置していると、かえって銀行から嫌われる原因にもなりかねません。そうならないためにもこの記事の情報を参考に、銀行から優良企業として認められる努力を継続する必要があります。
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また銀行融資についてもっと詳しく知りたいという方は、以下の記事も参考にしてみるといいでしょう。