ノンバンクについて

お金に関する用語は難しい言葉が多かったり、それだけでは意味がわからないようなものが多いです。その中の一つにノンバンクという言葉がありますが、みなさんは何のことかお分かりでしょうか？ここではノンバンクについて、その利用の方法やメリット・デメリット等を事業者向けに徹底解説していきます。

 

ノンバンクとは

ノンバンクとは、文字通り「Non-Bank」銀行ではないものという意味です。

一般的な銀行や信用金庫（ゆうちょ銀行や朝日信用金庫など）を除いた、融資専門の金融機関に当たります。銀行のように預金を受け入れることはありません。

 

例えば次のようなものが挙げられます。

・クレジットカード会社

・消費者金融会社・事業金融会社

・信販会社

・リース会社

・ベンチャーキャピタル

 

ノンバンクはお金を借り入れるための金融機関ですが、ノンバンク融資を受ける際に、銀行などの通常の金融機関とは異なる点が多いため注意が必要です。

 

ノンバンク融資と銀行融資は違うのか

まず、ノンバンクと銀行ではそれぞれ異なった法律で運営されています。

ノンバンク融資は「貸金業法」という法律に基づいて行われる融資です。

銀行融資は「銀行法」に基づいて行われる融資です。

この２つは、異なった法律に基づいて行われ、その内容も違うため、別々の融資方法として考えると良いでしょう。

 

ここからはビジネスローンとして融資を受ける際に、ノンバンク融資にどのようなメリット・デメリットがあるか、銀行融資と比較しながら解説していきます。

ノンバンク融資のメリット

申し込みの手軽さ

ノンバンク融資のをお申し込みの際は、ネットで申し込みができる業者が多いため、申し込みを簡単に行うことができます。

銀行融資では、銀行まで足を運び、申込書を銀行窓口から入手して申し込みをする必要があるため、手軽さという点では時間や場所にとらわれないノンバンクの申し込み方法が良いでしょう。

 

審査のハードルが低い

ノンバンク融資でも、銀行融資でも審査方法に違いはないですが、審査のハードルが違います。銀行はどこでも審査基準がほとんど同じで、時間をかけて厳重な審査をします。対してノンバンクは、それぞれの業者により独自の審査基準を持っているため柔軟な対応ができます。

また、ノンバンクでは審査の際に、資金の使用用途があまり重視されません。事業者の収益などを確認することで、借り入れた融資をどのように返済するのかを判断します。つまり、返済できるかどうかが一番の審査のポイントとなります。経営が赤字だったり、信用情報に未納の税金があったとしても、事業が将来うまくいくかを判断して融資が受けられる場合もあります。

銀行融資での審査が不安な場合や、銀行融資の審査に落ちてしまった場合でも、ノンバンク融資なら審査が通る場合があります。

 

審査が早く、即日融資に対応

ノンバンク融資の場合は最短で３０分という速さで即日融資を受けることができます。銀行融資の場合は１週間ほどの審査時間を要します。

銀行融資よりも明らかに早く融資を受けられますので、こちらもすぐに融資を受けたいという時にはメリットとなります。

 

多彩な借り入れ方法・返済方法

コンビニのATMやネットバンキングに対応していることが多いため、場所や時間に縛られることなく気軽に借り入れ・返済をすることができます。また、最近ではアプリなども充実してきているため、利用のしやすさは今後も上がっていくと思われます。

 

ノンバンクのデメリット

金利の高さ

銀行とノンバンクではどちらも同じ法定金利に基づいて金利を設定しています。

ですが、銀行融資の場合は厳正な審査をするため、貸し倒れのリスクが少なく、金利が低く設定されています。

それに対して、ノンバンク融資は貸し倒れのリスクがあるため、法定金利の上限に近い高めの金利で貸付を行なっています。

長期間に及ぶ返済を計画している場合はノンバンク融資の利息はとても大きなものとなるためしっかりと確認しましょう。

 

金利の高さはビジネスローンを組む上で非常に気をつけたいポイントです。長期間の返済になるかどうか、すぐに返済できるかどうかをしっかりと見極めましょう。

 

総量規制

総量規制とは年収の３分の１以上の貸し付けを禁じるノンバンク特有の規則です。貸付業法の下で事業を行なっているノンバンクではこの総量規制が適用されます。

例えば年収３００万円の人がビジネスローンを利用する際、ノンバンク融資では１００万円以上の借り入れができません。そのため、年収が低かったりすると借り入れ可能金額も低くなってしまいます。

 

メインバンクとしての支援が受けられない

ノンバンクでは事業の業績が悪化した時に支援を受けづらいということが多くあります。支援とは逆に、ノンバンクが貸し付けた融資の回収に動く場合もあります。メインバンクとして長期的に付き合っていきたい、もしもの時の安心を保証したいという方にはノンバンクはお勧めできません。

 

安全性が低いこともある

ノンバンクの中には安全性の低い業者もあります。必ず利用する前に金融庁のサイトで確認をしましょう。貸金業者は金融庁に登録をする必要があるため、万が一登録が確認できなかった場合は、調べている業者が悪徳な可能性もありますのでご注意を。

 

新しく銀行から融資を得ることになった場合、支障が出る

ノンバンクから融資を受けた場合、その履歴が残り、銀行から新規融資を受ける際に支障が出る場合があります。将来銀行からの融資を考えている場合は注意しておく必要があります。

 

銀行融資とノンバンク融資はどちらがいいのか

銀行融資とノンバンク融資を比べた際に最も重要視されるのが融資までの早さと金利の高さです。

 

審査に時間がかかっても、金利が低く、長期的な返済計画を考えた融資を受けたい場合は銀行融資が良いでしょう。

審査に通り、融資が始まってからは銀行融資の方が圧倒的にメリットが大きいです。

また、銀行融資をメインバンクとして活用していくことで、もしもの時にも様々な支援を受けることができます。

 

逆に、何らかの理由ですぐにまとまったお金を用意しなければならない場合は、ノンバンク融資を利用しましょう。

審査のスピード・ハードルともに銀行よりも容易で、すぐに資金を用意することができます。

また、コンビニやネットなど様々なアクセス方法もあるため、何よりも使いやすさを重視したい場合にもノンバンク融資が良いでしょう。

ただし、金利が高いというのは大きなデメリットとなるため、銀行融資までのつなぎ資金として使ったり、あくまでも緊急的な措置としての利用が推奨されます。

くれぐれもメインバンクとして長期的に利用するのはお勧めできません。

 

どちらの融資も特徴がありますが、借金をするという点ではどちらも同じです。

事業者としてどちらの選択をするべきかメリット・デメリット両方に目を向けて慎重に検討してください。

 

ノンバンクで融資を受ける際に気をつけたいこと

事業でトラブルが起きて、どうしても緊急の資金が必要な時にはノンバンク融資を検討することになります。

しかし、安易にノンバンク融資を受ける前に、しっかりと考えておきたいことがあります。

 

銀行融資やその他のサービスでは解決できないか考える

金利の低い銀行融資やその他のサービスを利用することで解決できないかどうかを必ず判断してください。また、ノンバンク融資を受けるとしても、数多くのノンバンク会社があるため、一番自分にメリットがあるのはどこの会社なのかを見極めましょう。また、融資を受けたいノンバンク会社が信頼できる会社なのかをあらかじめ調べておきましょう。

すぐに融資を受けられるノンバンク融資を安易に決定するのではなく、自分にとって最善の選択肢は何なのかもう一度考えましょう。

 

返済までの目処が立っているか考える

ノンバンク融資は、すぐに融資を受けられる代わりに金利が高くなっています。

そのため返済期間が長ければ長いほど自分の首を絞めていくこととなります。

融資を受ける前にいつまでに返済の資金が用意できて、返済額がいくらになるのかなど詳細な返済計画が立てられると良いでしょう。

 

ノンバンクにおけるビジネスローン利用以外の手段は？

ノンバンクではビジネスローン以外にも様々な融資の利用手段があります。

ここからは各種ローンの特徴をご紹介いたします。

 

住宅ローン

住宅ローンは銀行からの融資が主流ですが、ノンバンクでも利用することができます。

ただ、ノンバンクの住宅ローンは金利が高いことが多いです。

住宅ローンの性質上、返済が長期に渡るため、金利の高さは大きなデメリットとなります。できるだけ金利の低いプランを選びましょう。

 

自動車ローン

自動車を購入する際にもノンバンクで融資を受けることができます。

ただ、こちらも住宅ローンと同じく銀行からの融資が主流となります。

長期的に返済をしていく自動車ローンに対してノンバンク融資は金利が高いからです。銀行ローンの審査が通らなかった時などに利用することが考えられます。

 

教育ローン・学資ローン

教育に関する融資は奨学金や国の教育ローンが主流ですが、ノンバンクからローンとして融資を受けることもできます。

受験期になると国の教育ローンの申請が混雑するため、支払いまでに審査が終わらないことが起きてきます。

そういった場合のつなぎとして利用するのも良いと思います。

 

不動産担保ローン

ノンバンクの不動産担保ローンは土地や建物などを担保に、ビジネスローンよりも高額な融資を受けられるものです。

また、ビジネスローンに対して金利が低くなっています。ただし、ビジネスローンが即日融資に対応しているという点と比べて、不動産担保ローンは担保に審査が必要なため、融資まで時間がかかります。

また、土地や建物を担保としているため、返済できなかった時のリスクが大きく、自分の住居を担保にしていた場合は住む場所がなくなってしまうケースも考えられます。

特に家族がいる方は慎重に考えましょう。

 

カードローン

 

カードローンは主に個人向けになっており、日々の生活の中で使われるお金への融資となります。

事業の経費として融資を受けるビジネスローンとは用途の面で異なります。

こちらも銀行カードローンと比べて、ノンバンクのカードローンは金利が高く設定されているため慎重に計画しましょう。

 

ブライダルローン

 

ノンバンクでは結婚式の費用を工面する際にもローンを作ることができます。

一生に一度の結婚ではできるだけ豪華な式を挙げたいですよね。検討する際には、自分の考えているプランがブライダルローンに当てはまるかノンバンクで確認しましょう。

 

葬儀ローン

葬儀の際には何かとお金がかかるものです。お墓の相場は１００万円もかかると言われています。そんな時にもノンバンクでは融資を受けることができます。

お墓を建てる際や葬儀の費用などローンを活用するにあたり、柔軟なプランを立てることができます。

 

ファクタリング

 

ノンバンクの中にはファクタリングというサービスを提供している会社もあります。

ファクタリングとは、事業者が購入者から得た債権をファクタリング会社が買い取ることを指します。

事業者が購入者にサービスを行った際に支払われる代金は、事業者の元へ現金として発生するまで時間がかかります。

その際に購入者から事業者への債権をファクタリング会社が現金で買い取ることによって、事業者はすぐに現金を受け取ることができ、資金繰りがスムーズになります。

その後は、購入者からファクタリング業者へと債券額が支払われるため、事業者が現金を返済することはありません。

ただし、ファクタリングを行う際に債権額から少し高めの手数料が差し引かれます。

 

ファクタリングは借金をすることなく融資を受けられるという点では銀行融資・ノンバンク融資の２つよりも優れています。

また、ノンバンクの融資では信用情報に履歴が残りますが、ファクタリングであれば信用情報に履歴が残らないため、将来銀行からの新規融資を考えているのであれば有効的に活用することができます。

安定した売掛金が保証されているのであればリスクの少ないファクタリングを検討してみてはいかがでしょうか。

ファクタリングはノンバンクだけが提供しているサービスではなく、ファクタリング専門の会社もあるため、

できるだけ手数料が低く、信用度の高いファクタリングサービスを探して利用しましょう。